Для многих россиян получить кредит — единственное решение улучшить собственные жилищные условия. И это, несмотря на то, что клиент банка длительное время будет выплачивать кредитный заем. Правда, иногда обстоятельства сводятся к тому, что человек вообще не имеет возможности выплачивать ссуду, оформленную ранее на жилье. Конечно, в такой ситуации пускать все на самотек нельзя, ведь если не платить кредит вообще будут начисляться штрафные санкции, потом последует судебное разбирательство и квартира, оформленная в ипотеку, перейдет в собственность банка (до полного погашения долга жилье остается в залоге у финансовой организации, так же на него налагается обременение).
В ситуации, когда материальное положение резко ухудшилось (уволили с работы, потеряли кормильца) следует обратиться в банк для реструктуризации ипотеки. О том, как проходит процесс реструктуризации кредита в Сбербанке подробнее в материале ниже.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Реструктуризация ипотеки — это внесение изменений в договор, подписанный ранее между банком и клиентом. Иными словами, реструктурирование вносит коррективы в размер процентов и срок полного погашения долга. Как правило срок выплаты ипотеки увеличивается, за счет чего снижается ежемесячная процентная ставка по ипотеке.
Смягчение условий по оплате кредита поможет заемщику исполнить финансовые обязательства без судебных разбирательств. Стоит отметить, что кредитор в большинстве случаев согласится оформить реструктуризацию ипотеки. Ему выгодней получать минимальный размер ссуды от клиента, чем полное отсутствие платежей.
Реструктуризация ипотеки физических лиц в Сбербанке стала доступной, благодаря внедрению различных программ. Чтобы получить одобрение на реструктуризацию долга физическое лицо обязано:
- иметь документальное подтверждение обстоятельств, из-за которых производить выплаты в установленном первоначально объеме не имеет возможности. Во внимание принимаются только достоверные факты: увольнение с работы, заболевание, смерть близкого человека, временная нетрудоспособность. Подтвердить это можно, к примеру: трудовой книжкой с пометкой о сокращении, справкой о постановке на Биржу труда и получении минимального пособия по безработице (лицам с таким доходом, как правило, не одобряют ипотеку ни в одном банке).
- иметь положительную кредитную историю;
- не иметь просрочек по выплатам.
На сегодня в первую очередь финансовая организация Сбербанк предоставляет реструктуризацию по ипотечному кредиту:
- Семьям, которые имеют несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
- Многодетным семьям;
- Участникам военных действий;
- Инвалидам любой группы;
- Физическим и юридическим лицам, которые сумели документально доказать причины неспособности выплачивать ипотечный кредит банку. Стоит отметить, что причины должны быть не по вине заемщика, то есть увольнение по статье, собственному желанию или договоренности сторон не подойдет (только сокращение или банкротство предприятия!).
Сбербанк предлагает такие условия по реструктуризации кредита:
- Пролонгация договора — увеличение срока выплаты кредита. Банк может оформить продление на 3-10 лет, однако максимальный срок погашения долга не должен превышать 35 лет;
- Возможность не выплачивать основной размер ипотечного долга в течение двух лет. Физическое лицо будет делать оплату только процентов;
- Выплата процентной ставки не каждый месяц, а поквартально. Каждый месяц будет погашение только основного кредита, а проценты будут выплачиваться единой суммой один раз в три месяца;
- Оформление индивидуального графика платежей;
- Кредитные каникулы, которые оформляются на 2-3 месяца с учетом снижения процентной ставки. Однако такой тип реструктуризации Сбербанк назначает крайне редко и только в индивидуальных случаях.
Важно знать, что процедура «перестройки» условий кредитного договора имеет индивидуальный характер в Сбербанке.
Новые условия погашения долга будут зависеть от причин, по которым клиент не может выполнять финансовые обязательства. Также имеет значение пакет документов, представленный в качестве доказательной базы и правильность действий самого заемщика. Следовательно рассчитывать на то, что банк позволит самостоятельно выбрать максимально удобный вариант возвращения долга не стоит.
Порядок реструктуризации в Сбербанке
Необходимые документы для реструктуризации кредита включают:
- Заявление на реструктурирование кредитного долга. Также необходимо иметь копию документа, заверенного специалистом Сбербанка (скачать бланк для заполнения );
- Паспорт;
- Кредитный договор;
- Справку из ЕГРП о наличии у физического лица регистрации на недвижимость;
- Справку о доходах за последние два года;
- Выписку из банка о размере задолженности;
- Документацию, которая подтверждает причину ухудшения финансового состояния должника.
Срок рассмотрения заявки составляет примерно 10 дней. Если решение Сбербанка будет положительным, клиента пригласят в офис для согласования условий и подписания нового кредитного договора. Завершается процедура по реструктуризации кредита тогда, когда физическое лицо одобрит внесенные изменения и установленный график платежей своей подписью на новом договоре.
Заявление
Заявление можно написать в свободной форме, обязательно указав:
- Реквизиты кредитного соглашения: номер и дату;
- Сумму взятых в Сбербанке средств на ипотеку;
- Выплаченную сумму и остаток по задолженности;
- Дату последнего платежа. Если есть — последнюю дату просрочки по выплате;
- Подробное описание причины, по которой клиент неспособен оплачивать кредитный долг. Целесообразно предоставить доказательства, документально заверенные;
- Желаемое решение проблемы: кредитные каникулы, отсрочка, уменьшение ставки, увеличение срока кредитования;
- Тип заемщика. Если заявитель является хозяином зарплатной карты или имеет вклады в банке, эти данные должны быть указаны в анкете.
Заявление предоставляется в двух экземплярах. К нему прилагаются чеки и документация, подтверждающая ухудшение финансовой ситуации.
Рассмотрение заявки Сбербанком в среднем занимает от двух до 10 дней. Скачать образец заявления на реструктуризацию ипотеки можно по ссылке:
Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке
В связи с многочисленными просрочками по ипотечному кредиту, государство России внедрило специальную программу, которая оказывает помощь заемщикам, оказавшимся в затруднительных ситуациях. Распространением программы в массы занялось АИЖК — Агентство по ипотечному жилищному кредитированию.
Благодаря программе реструктуризации ипотеки с помощью государтсва, решить проблемы по выплате долга могут:
- Родители, которые воспитывают одного или двух несовершеннолетних детей;
- Инвалиды и опекуны детей-инвалидов;
- Военнослужащие.
Стоит отметить, что оформить реструктурирование могут те, у кого доход снизился на 30% в сравнении с той прибылью, которая указывалась на момент заключения договора.
Суть реструктуризации ипотеки с помощью государства заключается в смягчении условий договора (продление срока и снижение ежемесячной процентной ставки) и получении некоторой суммы от государства на погашение просрочки по кредиту.
Условия и документы
В условиях прописан определенный размер жилой площади, обладатели которой могут рассчитывать на помощь. Это:
- Однокомнатные квартиры — до 45 квадратных метров;
- Двухкомнатные — до 65 кв. м.;
- Трехкомнатные — до 85 кв. м.
Однако данные ограничения не касаются многодетных семей.
Требования к физическим лицам, претендующим на помощь от государства следующие:
- Доход семьи составляет два прожиточных минимума;
- Снижение уровня зарплаты на треть за последние три месяца;
- Ипотечное соглашение было заключено два года назад;
- Жилплощадь по ипотеке единственная и она находится на территории РФ.
Предоставление документов — обязательство заемщика. Необходимо собрать такой пакет актов:
- Паспорт;
- Заявление;
- Договор;
- Справку из ЕГРП;
- Справку о доходах;
- Выписку из банка о задолженности.
- Документальное подтверждение. Это может быть копия приказа об изменении уровня заработной платы, справка из службы занятости, справка 2НДФЛ и другие.
При одобрении заявления клиент может рассчитывать на:
- снижение ставки до 12%,
- отсрочку на 18 месяцев,
- перевод валюты в рубли и снижение основного долга на 10%.
Документы необходимо подать в Сбербанк или АИЖК (если кредит оформлен в другом банке). Срок рассмотрения заявлений на получение помощи от государства составляет до 10 дней.
