Сегодняшний мир финансовых услуг ведет постоянную борьбу за новых клиентов и в этой схватке единственным способом победить остается вариант — диверсифицировать список своих услуг. Именно поэтому, банковские и внебанковские финансовые организации, предлагают огромный ассортимент финансовых продуктов.
Самым распространённым банковским продуктом на сегодняшний день является кредит. Именно развитие и разнообразие кредитных линий позволяет финансовым организациям конкурировать в финансовой среде друг с другом.
Кредит – это финансовая услуга, в соответствии с которой, организация предоставляет заёмщику денежные средства с учетом возврата основного долга и процентов по нему, на определённых условиях. Изменяя эти условия, банки диверсифицируют пакет своих услуг.
Огромное многообразие кредитов можно классифицировать по определённым признакам:
- По целевому использованию: целевые и нецелевые;
- По способу обеспечения: обеспеченные и необеспеченные;
- По срокам предоставления: краткосрочные и долгосрочные;
- По способу предоставления денег: в наличной и безналичной формах;
- По способу погашения займа: аннуитетным и дифференцированным способами.
Как правило, определяющим критерием выбора займа является способ погашения долга и процентов по нему. Именно поэтому важно понимать, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетный платеж по кредиту — что это?
Термин «аннуитет», с латинского переводится как «ежегодны или годовой». Отсюда и определение аннуитетного платежа.
Это платёж, который вносится равными долями за определённые (равные) промежутки времени в счёт погашения займа и процентов по нему.
Данный вид погашения займа, как правило, применяется практически во всех видах потребительских и ипотечных программ.
Суть аннуитета заключается в том, что привлеченные средства погашаются равными долями на протяжении всего срока предоставления кредита. В первую очередь внесённые платежи погашают проценты по кредиту, а затем основной долг. Такая политика финансовых учреждений с одной стороны позволяет максимально повысить свой доход. С другой стороны такой метод оплаты намного удобнее для кредитополучателя, так как сумма платежа не изменяется.
Преимущества
Аннуитетный платеж по кредиту обладает одним неоспоримым преимуществом. В первую очередь это простота и предсказуемость в оплате. Так возврат процентов по кредиту и основного долга проходит равными долями каждый месяц, а плательщику не нужно следить за изменением суммы погашения и, следовательно, гораздо проще планировать свой бюджет.
Так же одним из преимуществ аннуитетных платежей является снижение реальных выплат вследствие инфляции. Долгосрочные займы, такие как ипотека, со временем станут менее обременительны, так как часть долга будет погашена в силу роста инфляции.
Однако существуют и минусы таких платежей. Существенным минусом является большая переплата по процентам, даже при досрочном погашении кредита.
Что такое дифференцированный платеж по кредиту?
Дифференцированный вид платежа в отличие от аннуитетного, подразумевает изменение суммы ежемесячного платежа с течением времени. Данное изменение происходит вследствие того, что при погашении кредита сумма основного долга снижается равными долями, в то время как и сумма процентов снижается с течением времени.
Дифференцирование долга не очень распространено на рынке банковских услуг, так как с одной стороны снижается доходность кредита, а с другой – заёмщики отказываются от данного вида выплат и-за сложности их понимания и расчёта.
Плюсы и минусы
У дифференцированного способа погашения кредита также, как и аннуитетного есть свои плюсы и минусы. К плюсам дифференцированных выплат по займу, можно отнести:
- экономию на переплатах;
- удобную схему начисления процентов;
- снижение платёжной нагрузки с течением времени.
Кроме того, стоит отметить, что у данного способа погашения существуют и недостатки:
- высокая сумма платежей в начальном периоде выплат;
- повышенные требования к заёмщику;
- ограниченная сумма предоставляемых средств;
- постоянный контроль выплат.
Какой платеж выгоднее?
Таким образом, каждый из перечисленных выше способов погашения имеет свои плюсы и минусы. Выбор того или иного способа зависит от множества факторов, а главным образом от вида привлекаемого займа. Так, к примеру:
При погашении долга за ипотеку выгоднее использовать аннуитетный способ, а при возврате потребительского займа – дифференцированный.
