Далеко не у каждого среднестатистического российского гражданина есть возможность совершить дорогую покупку за наличные. Поэтому для приобретения авто, недвижимого объекта, дорогостоящей бытовой техники и прочих ценных предметов человек вынужден брать деньги в долг в банке либо в микрофинансовой компании. Таким образом, физический субъект становиться участником договора потребительского либо ипотечного займа.
Изучая предложения банковских учреждений и МФО, каждый потребитель стремится выбрать наиболее выгодный вариант с приемлемыми условиями и щадящими процентами. Для того, чтобы не ошибиться и заключить экономически выгодный кредитный договор с финансовой организацией, клиент должен знать, как самостоятельно рассчитать годовой процент по займу и сумму ежемесячного обязательного платежа. Именно сравнение этих показателей позволит понять, где выгоднее всего брать деньги.
Несмотря на то, что произвести вычисление годовых процентов возможно в самом банке, где оформляется займ, лучше научиться самостоятельно рассчитывать годовую сумму переплаты по кредиту.
Порядок расчета годовой переплаты по кредиту
Одними из наиболее популярных среди заемщиков вопросов являются: как узнать конечную сумму переплаты по кредиту и как правильно рассчитать проценты по предлагаемым банком программам? Далее рассмотрим оба этих вопроса.
Итак, чтобы вычислить общий объем денежных средств, которые физическое лицо — заемщик будет отдавать по кредиту, необходимо воспользоваться специальным уравнением:
S = Sз * i * Kк / Kг
Величины в данной формуле расшифровываются так:
- S – сумма процентов переплаты по кредиту;
- Sз – объем займа, который потребитель берет в банке либо МФО;
- i – годовая ставка банка по договору займа;
- Kк – число календарных суток, которые кредитор дает потребителю для того, чтобы тот рассчитался по долгу;
- Kг – числе дней в данном году.
Таким образом, мы видим, что рассчитать сумму процентов займа можно, оперируя теми базовыми данными, которые нам известны из предложения банка – процентной ставки в год, периода (срока), на который будут предоставлены деньги, общей кредитной суммы.
Для наглядности правильного вычисления рассмотрим такой пример:
Гражданин взял в банке деньги в долг (оформил займ) – в размере 500 тысяч рублей. Период действия соглашения – 365 дней (12 месяцев или 1 год). Проценты годовой ставки – 16 %.
Так денежная сумма, которую придется заплатить физическому субъекту за пользование займом будет равна:
S = 500 000 * 16 % * 365 / 365 = 80 000 рублей (объем переплаты).
Именно столько нужно будет вернуть помимо, взятых 500 000 рублей.
Формула расчета ежемесячных платежей по кредиту в банке
Еще одной важной формулой, которую должен знать заемщик, оформляющий кредит (ипотеку) в банке, является формула вычисления ежемесячных процентов (регулярных платежей).
В настоящее время финансисты используют два варианта вычислений комиссии по кредитным предложениям:
- для аннуитетных взносов;
- для дифференцированных платежей.
Чтобы рассчитать процент по кредитной программе, использующей аннуитетный вид погашения долга, применяется такая формула:
S_a=(Sk* p/12)/(1-(1/(1+P/12 ))〖^k〗), в которой:
- Sa – объем регулярного взноса по займу;
- Sk – общей размер кредиты;
- P – годовые проценты по договору (ставка);
- t – число, сколько регулярных взносов, согласно кредитному соглашению, должен внести пользователь в финансовое учреждение.
Пример осуществления расчетов по представленной формуле:
Потребитель оформил займ в банке в размере 90 тысяч рублей по кредитной программе, предлагающей такие условия:
- годовая ставка – 18 %;
- период займа – 365 суток (12 месяцев).
Используя приведенную выше формулу, мы рассчитываем ежемесячный платеж:
Sa = (90000 * (0,18/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,18:12)))) = 1350 : 0,1522 = 8869 рублей (необходимо каждый месяц вносить клиенту для погашения кредита).
В случае, если платежи носят дифференцированный характер, рассчитать процент можно по формуле:
s_p=(Sk*P*t)/(100*Y), где:
- Sр – денежный объем процентов;
- t – количество дней в периоде платежа;
- Sk – размер остатка кредита;
- P –ставка за год;
- Y – число дней в данном году (366 либо 365).
К примеру, клиент заключил кредитный договор на сумму 50 тысяч рублей под годовую ставку 16%, на срок 12 месяцев. Размер займа, обозначенный в соглашении для ежемесячного погашения составляет 4 тысячи руб. Таким образом, пользователь будет платить:
- в январе — (50 000 * 16 * 31) : (100 * 365) = 679, 45 руб.
- в феврале = (45 000 * 16 * 28) : (100 * 365) = 552, 32 и так далее.
Для выбора наиболее приоритетной системы расчета платежей, пользователь самостоятельно может проанализировать обе схемы. Однако, как говорят финансовые специалисты, более выгодной является программа займа с дифференцированными взносами.
Оформить кредит на 100 000 рублей вы можете здесь:
