Отсрочка платежа по кредиту для физических лиц

От непредвиденного ухудшения платежеспособности не застрахован никто из нас. Как поступить, если материальное положение ухудшилось внезапно и резко, а нужно платить кредит в банке? Идут ли финансовые учреждения навстречу и в каких случаях?

Ответы на эти вопросы в нашем обзоре.

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Во-первых, если вы обнаружили, что платить очередной взнос по кредиту нечем, не стоит «уходить на дно», скрываясь от банка. Финансовое учреждение отреагирует начислением целого спектра штрафных санкций, а ваша кредитная история будет надолго омрачена.

Многие крупные банки, такие как Сбербанк, Ренессанс кредит, Банк ВТБ предоставляют клиентам несколько программ кредитных отсрочек на выбор. Это может быть:

  • Полная отсрочка – когда клиент временно освобождается от внесения ежемесячных платежей в полном объеме. Предоставляется на короткий срок – максимум 2-3 месяца.
  • Расссрочка выплаты основного долга – при этом клиент в течение какого-то времени платит лишь проценты.
  • Рассрочка уплаты процентов – платить нужно лишь «тело долга». Такой вариант предлагается очень редко, так как в результате снижается сумма переплаты по кредиту.
  • Изменение существующего гашения займа, уменьшение аннуитетных платежей за счет продления срока действия кредитного договора.

Основания для отсрочки кредита

На предоставление финансового послабления могут рассчитывать не все, а лишь те клиенты, чье финансовое положение потерпело крах в результате объективных факторов. К ним относят:

  • Лишение работы или снятие с выгодной должности не по своему волеизъявлению. Это может быть сокращение штатов, перевод на более низкую должность, снижение заработка и т.д.
  • Появление новорожденного. В таких случаях отсрочка на год предусмотрена законом, а банк может предложить более длительные кредитные каникулы по своему усмотрению.
  • Потеря трудоспособности.
  • Потеря кормильцев, необходимость ухода за близкими вследствие тяжелого заболевания.
  • Форс-мажорные ситуации – поджог жилья, угон авто и т.д.

Список обстоятельств для рассрочки в разных банках может несколько различаться, будучи утвержденным на основании решения руководящих органов, поэтому следует запросить его у своего кредитора, прежде чем подавать заявление на отсрочку.

Необходимые документы

Список документации для одобрения рассрочки может варьироваться в зависимости от причины утраты платежеспособности.

В любом случае от клиента потребуют:

  • Паспорт российского гражданина (оригинал).
  • Заявление на отсрочку платежа по кредиту.

Дополнительные документы в обоснование временной неплатежеспособности:

  • Свидетельство о рождении ребенка/детей.
  • Трудовая книжка (подлинник либо заверенная копия) с записью о том, что человек лишился места работы и/или прежнего заработка в результате сокращения, понижения в должности, т.е. по любым независящим от него причинам. Если это было увольнение по собственной инициативе, банк вряд ли пойдет на уступки.
  • Справки об изменившемся размере зарплаты (как правило, это 2-НДФЛ).
  • Документы в подтверждение стойкой нетрудоспособности, инвалидности – это справки из стационара, выписки из больничных карт, заключение МСЭ и т.д.
  • Аналогичная документация в подтверждение болезни близких родственников + документы о родстве.
  • Постановление о возбуждении уголовного дела в случае угона авто, и т.д.

Максимальный срок

Срок кредитных каникул выбирается на усмотрение банка:

  • Таковой может быть регламентирован кредитным договором, как и иные условия рассрочки.
  • В иных случаях длительность рассрочки зависит от ее программы и решения кредитного комитета финансовой структуры.
    • Так, полная отсрочка редко может продолжаться дольше, чем три месяца.
    • При рассрочке выплаты основного долга картина выглядит иначе: в этом случае может быть представлена частичная отсрочка платежа по кредиту на год и даже больше.

К примеру, Сбербанк может разрешить клиенту не платить проценты по договору займа до 1-2 лет в следующих случаях:

  • Появление в семье новорожденного;
  • Тяжелая болезнь самого клиента либо его ближайших родственников;
  • Потеря места работы и/или прежнего заработка (не по своей воле).
  • Прочие непредвиденные ситуации, такие как пожар в доме, угнанный автомобиль и т.д.

Банк ВТБ (ПАО) предлагает клиентам финансовое послабление на следующих условиях:

  • Программа «Льготный платеж», позволяющая в течение первых трех месяцев платить лишь проценты. Подключается по программам кредита наличными на бесплатной основе.
  • Услуга «Кредитные каникулы» предполагает разрешенный пропуск одного платежа каждые полгода, при этом срок конечного гашения ссуды соразмерно сдвигается. Важно, чтобы с момента выдачи займа прошло не менее полугода, а до его полного погашения осталось не меньше, чем 3 месяца. Предоставляется при условии оплаты комиссии 2000 руб.

Преимущества и недостатки отсрочки платежа по кредиту

Преимущества рассрочки могут различаться в зависимости от ее вида.

  • Если это полная отсрочка либо рассрочка выплаты основного долга, то клиент получает плюсы в виде временного снижения финансовой нагрузки.
  • При рассрочке выплаты процентов преимуществ больше: помимо временного освобождения от уплаты полного аннуитетного платежа, снижается итоговая сумма переплаты процентов.
  • Положительная кредитная история сохраняется, несмотря на то, что клиент какое-то время не будет платить в прежнем объеме.

Минусы кредитных отсрочек таковы:

Оформить заявку на займ
  • Пролонгация кредитного договора – то есть, платить в итоге придется дольше, чем планировалось.
  • Увеличение суммы процентов при предоставлении рассрочки «по телу кредита».
  • Необходимость уплаты комиссии за предоставление отсрочки.