От непредвиденного ухудшения платежеспособности не застрахован никто из нас. Как поступить, если материальное положение ухудшилось внезапно и резко, а нужно платить кредит в банке? Идут ли финансовые учреждения навстречу и в каких случаях?
Ответы на эти вопросы в нашем обзоре.
Что такое отсрочка платежа по кредиту?
Во-первых, если вы обнаружили, что платить очередной взнос по кредиту нечем, не стоит «уходить на дно», скрываясь от банка. Финансовое учреждение отреагирует начислением целого спектра штрафных санкций, а ваша кредитная история будет надолго омрачена.
Многие крупные банки, такие как Сбербанк, Ренессанс кредит, Банк ВТБ предоставляют клиентам несколько программ кредитных отсрочек на выбор. Это может быть:
- Полная отсрочка – когда клиент временно освобождается от внесения ежемесячных платежей в полном объеме. Предоставляется на короткий срок – максимум 2-3 месяца.
- Расссрочка выплаты основного долга – при этом клиент в течение какого-то времени платит лишь проценты.
- Рассрочка уплаты процентов – платить нужно лишь «тело долга». Такой вариант предлагается очень редко, так как в результате снижается сумма переплаты по кредиту.
- Изменение существующего гашения займа, уменьшение аннуитетных платежей за счет продления срока действия кредитного договора.
Основания для отсрочки кредита
На предоставление финансового послабления могут рассчитывать не все, а лишь те клиенты, чье финансовое положение потерпело крах в результате объективных факторов. К ним относят:
- Лишение работы или снятие с выгодной должности не по своему волеизъявлению. Это может быть сокращение штатов, перевод на более низкую должность, снижение заработка и т.д.
- Появление новорожденного. В таких случаях отсрочка на год предусмотрена законом, а банк может предложить более длительные кредитные каникулы по своему усмотрению.
- Потеря трудоспособности.
- Потеря кормильцев, необходимость ухода за близкими вследствие тяжелого заболевания.
- Форс-мажорные ситуации – поджог жилья, угон авто и т.д.
Список обстоятельств для рассрочки в разных банках может несколько различаться, будучи утвержденным на основании решения руководящих органов, поэтому следует запросить его у своего кредитора, прежде чем подавать заявление на отсрочку.
Необходимые документы
Список документации для одобрения рассрочки может варьироваться в зависимости от причины утраты платежеспособности.
В любом случае от клиента потребуют:
- Паспорт российского гражданина (оригинал).
- Заявление на отсрочку платежа по кредиту.
Дополнительные документы в обоснование временной неплатежеспособности:
- Свидетельство о рождении ребенка/детей.
- Трудовая книжка (подлинник либо заверенная копия) с записью о том, что человек лишился места работы и/или прежнего заработка в результате сокращения, понижения в должности, т.е. по любым независящим от него причинам. Если это было увольнение по собственной инициативе, банк вряд ли пойдет на уступки.
- Справки об изменившемся размере зарплаты (как правило, это 2-НДФЛ).
- Документы в подтверждение стойкой нетрудоспособности, инвалидности – это справки из стационара, выписки из больничных карт, заключение МСЭ и т.д.
- Аналогичная документация в подтверждение болезни близких родственников + документы о родстве.
- Постановление о возбуждении уголовного дела в случае угона авто, и т.д.
Максимальный срок
Срок кредитных каникул выбирается на усмотрение банка:
- Таковой может быть регламентирован кредитным договором, как и иные условия рассрочки.
- В иных случаях длительность рассрочки зависит от ее программы и решения кредитного комитета финансовой структуры.
- Так, полная отсрочка редко может продолжаться дольше, чем три месяца.
- При рассрочке выплаты основного долга картина выглядит иначе: в этом случае может быть представлена частичная отсрочка платежа по кредиту на год и даже больше.
К примеру, Сбербанк может разрешить клиенту не платить проценты по договору займа до 1-2 лет в следующих случаях:
- Появление в семье новорожденного;
- Тяжелая болезнь самого клиента либо его ближайших родственников;
- Потеря места работы и/или прежнего заработка (не по своей воле).
- Прочие непредвиденные ситуации, такие как пожар в доме, угнанный автомобиль и т.д.
Банк ВТБ (ПАО) предлагает клиентам финансовое послабление на следующих условиях:
- Программа «Льготный платеж», позволяющая в течение первых трех месяцев платить лишь проценты. Подключается по программам кредита наличными на бесплатной основе.
- Услуга «Кредитные каникулы» предполагает разрешенный пропуск одного платежа каждые полгода, при этом срок конечного гашения ссуды соразмерно сдвигается. Важно, чтобы с момента выдачи займа прошло не менее полугода, а до его полного погашения осталось не меньше, чем 3 месяца. Предоставляется при условии оплаты комиссии 2000 руб.
Преимущества и недостатки отсрочки платежа по кредиту
Преимущества рассрочки могут различаться в зависимости от ее вида.
- Если это полная отсрочка либо рассрочка выплаты основного долга, то клиент получает плюсы в виде временного снижения финансовой нагрузки.
- При рассрочке выплаты процентов преимуществ больше: помимо временного освобождения от уплаты полного аннуитетного платежа, снижается итоговая сумма переплаты процентов.
- Положительная кредитная история сохраняется, несмотря на то, что клиент какое-то время не будет платить в прежнем объеме.
Минусы кредитных отсрочек таковы:
- Пролонгация кредитного договора – то есть, платить в итоге придется дольше, чем планировалось.
- Увеличение суммы процентов при предоставлении рассрочки «по телу кредита».
- Необходимость уплаты комиссии за предоставление отсрочки.
