Банки взаимодействуют со своими клиентами и партнерами на основании двух основных операций: предоставление кредитов и обслуживание депозитов. Основное отличие предложений — процентная ставка. В случае с кредитами, чем она ниже, тем лучше. А вот открывать вклад под высокий процент весьма выгодно. Рассмотрим, что же влияет на формирование кредитной ставки банков.
Что такое?
Ключевая ставка – это нижний критичный уровень, согласно которому Центральный банк выдает кредиты сроком на 1 неделю коммерческим банкам. Также это верхняя процентная грань, по которой ЦБ принимает депозиты от других банков.
Ключевая процентная ставка оказывает большое влияние на процент по кредитам всех банков, а также на уровень инфляции. Это важный финансовый и экономический инструмент для регулирования кредитной политики страны. Именно она определяет размер пени при невыполнении ответственным лицом по кредиту своих обязательств в установленный договором промежуток времени. (Подробности того, что будет, если не платить за кредит можно узнать тут: )
Ставка рефинансирования – это годовой процент, который коммерческие банки должны вернуть Центральному банку за предоставленные последним займы.
В России с 2016 года, ставка рефинансирования сравнялась с ключевой ставкой.
В чем отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования?
Ключевая ставка и ставка рефинансирования отличаются между собой методами влияния на контроль экономики.
Процент рефинансирования является главным контрольным инструментом при налогообложении:
- проценты по банковским вкладам в рублях;
- пени за неуплату или задержку уплаты налогов;
- расчет по оплате налогов при получении прибыли используя кредитные средства;
- если в договоре по займу не прописана конкретный кредитный %, то проценты проплачиваются по кредитной ставке банка, которая устанавливается в соответствии с процентом рефинансирования.
Ключевая ставка является золотой серединой между кредитным и депозитным процентом. Чем ниже проценты по кредиту, тем ниже и проценты по выплате депозита – две стороны одной монеты.
Ставка рефинансирования влияет на процент по кредитованию, налогообложению, начислению пени.
Вывод: Это очень близкие по области влияния финансовые инструменты, но их функции разные. Каждый из них по-своему влияет на становление кредитной экономики государства.
Изменение
При изменении экономической ситуации, на которую влияют различные факторы, изменяются и ставки. На протяжении многих лет экономика переживала различные перемены, которые происходят и сегодня, они вынуждают Центральный банк постоянно реагировать на них и своевременно адаптироваться.
В России наблюдалось изменение ключевой ставки, начиная с 2013 года, от 5,5% до 17%, в период с 2014 по 2015 год, на момент 2017 года она составляет 8,5%.
Изменение процента рефинансирования наблюдалось с 1992 года по 2016 год от 20% до 8,5%, в период с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 года достигло своего критического максимума – 210%. С 2016 года процент рефинансирования сравнялась с ключевым показателем.
Для простых граждан оба понятия имеют большое значение, ведь именно от них зависит уровень прожиточного достатка физических лиц и экономика в целом. Они отображают уровень инфляции национальной валюты в государстве, а она в свою очередь влияет на материальный уровень жизни и на покупную способность граждан.
Чем меньше ставка, тем выгоднее брать кредиты для потребительских целей. Однако прибыль от хранения денег в депозитах при этом незначительная.
Покупная способность граждан возрастает, соответственно увеличивается и товарооборот страны, деньги становятся более доступными для всех, но более дешевыми, что способствует повышению рыночных цен – повышается инфляционный рост национальной валюты.
Значительная часть денег будет уходить на оплату заграничных товаров, что приведет к потере валютных запасов Центрального банка. Потому крайне важной задачей генерального банка является жесткое регулирование показателей процентных ставок, как ключевой, так и рефинансирования.
Сбалансированное соотношение оговариваемых финансовых инструментов значительно способствует материальному процветанию городов, регионов и государства.
В наше время основные финансовые понятия важны не только для финансистов, но для каждого человека, ведь именно финансовая грамотность приводит к успеху и жизненному комфорту.
