В современном мире перед каждым встаёт вопрос о снижении финансовой нагрузки на свой бюджет или бюджет семьи в целом. Именно с этой целью была разработана система по рефинансированию долговых обязательств юридических и физических лиц.
Рефинансирование долга — это привлечение новых средств в счёт обеспечения уже имеющегося кредита. Иначе говоря:
Рефинансирование представляет собой получение средств от другого эмитента для погашения старого займа, на более выгодных условиях.
В этом случае с одной стороны банк получает нового клиента, а с другой плательщик может получить меньший процент и в то же время большую сумму по займу. Получение средств происходит на более выгодных условиях, вследствие чего снижается финансовая нагрузка на клиента банка.
Рефинансирование позволяет:
- во-первых снизить процентную ставку,
- во-вторых — увеличить срок займа,
- в-третьих — объединить несколько долговых обязательств в один кредит.
Различные финансовые организации разрабатывают свои программы по привлечению клиентов при помощи рефинансирования. Однако процедура и необходимые документы для предоставления данной услуги практически идентичны. (С условиями банков по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться по ссылке: )
Стоит также отметить, что многие путают, а иногда и отождествляют понятия «рефинансирования» и «реструктуризации». Различие этих понятий заключается в том, что в первом случае меняется кредитор, а во втором лишь условия уже имеющегося договора. (Узнать больше о реструктуризации долга можно здесь: )
Как рефинансировать кредит в другом банке?
Финансовые организации находятся в постоянной погоне за доходом, а следовательно ищут новых клиентов. Именно поэтому, для определённых категорий потребителей была разработана система рефинансирования. К таким категориям относят тех, кто хочет уменьшить ежемесячные платежи по займу либо увеличить сумму кредита, оформленного ранее.
Процедура оформления рефинансирования схожа у всех финансовых организаций, и включает такие моменты:
- Для начала гражданин обращается с заявлением в финансовую организацию (предварительно важно определиться с банком, условия рефинансирования которого подходят потребителю), в котором излагает просьбу оформить перекредитование имеющегося кредитного договора. Как правило подать заявку онлайн можно через официальный сайт или лично заполнить бланк анкеты на рефинансирование кредита в отделении банка;
- Затем нужно обратиться в Банк, где был выдан займ первоначально с вопросом о возможности рефинансирования.
Если оба банка дают согласие, можно начинать процесс оформления нового кредитного договора и сбора полного пакета документов. Если заём был залоговым, то на залоговое имущество одновременно снимает арест старый банк и накладывает новый.
Как правило, все организационные вопросы банки решают между собой самостоятельно. В этом и заключается преимущество процедуры рефинансирования перед предложением банков оформить кредит на погашение других кредитов, где всеми вопросами занимается непосредственно заемщик.
Какой кредит рефинансировать нельзя?
Несмотря на то, что программа рефинансирования направлена на привлечение новых клиентов, не всегда финансовые организации идут на одобрение заявки физических лиц. Связано это в первую очередь с тем, что банки предъявляют определённые требования к кредиту и заёмщику. К такого рода требованиям относят:
- Высокий уровень платёжеспособности клиента;
- Хорошая кредитная история получателя;
- Наличие либо отсутствие обеспечения займа;
- Возрастные ограничения;
- Отсутствие просрочек по платежам у предыдущего кредитора и т.д.
Кроме этого существуют ситуации, когда согласно условиям уже заключенного договора кредитования плательщик не имеет права на рефинансирование. К примеру это ограничение изначально прописано в соглашении, которое подписал клиент.
Отказ также можно получить, если для погашения ссуды по ипотеке был использован материнский капитал. Связано это с тем, что используя материнский капитал, заёмщик наделяет правом собственности своих детей, а банки в свою очередь не хотят работать с залоговым имуществом, собственником которого являются несовершеннолетние.
Документы для рефинансирования кредита
Чтобы получить одобрение запроса на рефинансирование долга, физическое лицо обязано предоставить в банк (потенциальный новые кредитор) полный пакет документов. Конечно, список зависит от самой финансовой организации, но, как правило, включает следующий набор актов:
- Заявление-анкета;
- Паспорт с регистрацией (допускается наличие временной регистрации);
- Справка с места работы (указывается место работы и уровень среднемесячного за последние пол года);
- Документы, подтверждающие трудовую занятость (трудовая книжка либо заверенная выписка из неё).
Далее по списку нужны документы о прошлом кредите (то есть о займе, который физическое лицо намеревается рефинансировать):
- Справка либо выписка по остатку задолженности по займу;
- Платёжные реквизиты банка и реквизиты счёта для погашения займа;
- Договор предыдущего займа;
- График платежей;
- Уведомление о сумме кредита;
- Уведомление по уступке прав требований по ссуде.
Предварительное одобрение заявки на рефинансирование происходит в течение 5 дней. Далее Сотрудники банка рассматривают полный пакет документов и выносят окончательный вердикт. Занять весь процесс может в среднем 1 месяц.
Чтобы наверняка получить одобрение заявки на рефинансирование, важно не иметь просрочек по платежам у предыдущего кредитора.
