Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ-127): простыми словами в 2025 году

Что такое закон о банкротстве физических лиц и зачем он нужен

Закон о банкротстве физических лиц — это часть федерального законодательства № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он позволяет гражданину с неподъёмными долгами законно признать себя банкротом и начать новую финансовую жизнь. Простыми словами, банкротство — это процедура списания долгов, если человек объективно не может больше их погашать.

Эта статья написана для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями: просрочками по кредитам, микрозаймам, налогам или долгами перед соседями и поставщиками услуг. Мы разберём закон о банкротстве физических лиц простыми словами, чтобы вы понимали логику процесса, его плюсы и последствия.

Что такое закон о банкротстве и кому он нужен

Федеральный закон № 127‑ФЗ регулирует вопросы несостоятельности юридических лиц и граждан. Для обычных людей важно, что глава о банкротстве физического лица позволяет списать долги при невозможности расплатиться. Речь идёт не только о наёмных работниках, но и о Банкротство ИП и самозанятых: особенности — для них действуют похожие принципы.

Обычно к банкротству прибегают, когда:

• долги превышают размер доходов и человек не может платить даже минимальные суммы;
• несколько кредитов и микрозаймов «съедают» весь заработок;
• счета арестованы, поступления удерживаются приставами;
• нет возможности договориться с банками о реструктуризации.

В таких случаях процедура банкротства физических лиц по закону 127-ФЗ становится реальным выходом из долговой ловушки.

Условия: когда можно и когда обязаны подавать на банкротство

Когда банкротство — право должника

Если вы больше не можете платить по долгам и сумма ваших обязательств превышает ваши доходы, вы можете добровольно обратиться в суд или МФЦ. Это право гражданина закреплено законом. Необязательно ждать, пока кредиторы начнут суды или исполнительные производства.

Когда банкротство — обязанность

Есть ситуации, когда должник обязан подать заявление о банкротстве:

• сумма долгов превышает 500 000 ₽;
• просрочка по платежам больше трёх месяцев;
• нет имущества, за счёт которого можно погасить обязательства.

Можно ли банкротиться с долгом меньше 500 000 ₽

Да, есть упрощённый путь — Банкротство при долге меньше 500 000 ₽. Оно возможно, если у должника нет имущества и исполнительное производство окончено из-за отсутствия взыскания. Тогда можно использовать внесудебную процедуру через МФЦ.

На практике к банкротству приходят люди с множеством микрозаймов, кредитных карт и долгов перед банками. Именно совокупность этих обязательств и делает банкротство актуальным инструментом.

Виды процедур: судебное и внесудебное банкротство через МФЦ

Судебное банкротство

Это классический вариант, когда заявление рассматривает арбитражный суд. Суд назначает финансового управляющего, который анализирует имущество, сделки и отчёты. В ходе дела возможно несколько сценариев: реструктуризация долга, реализация имущества или мировое соглашение.

Внесудебное банкротство

Для граждан с небольшими долгами (от 50 000 ₽ до 500 000 ₽) открыта процедура через МФЦ. Она бесплатна и занимает примерно полгода. Подробнее о процессе можно узнать в статье Банкротство через МФЦ: пошаговая инструкция.

Плюсы и минусы вариантов

Этапы процедуры банкротства: пошагово

1. Подготовка

На этом этапе проводится анализ долгов и имущества. Нужно выяснить, какие обязательства можно включить в банкротство, а какие нет. Также оцениваются семейные обстоятельства — наличие супруга, детей, совместного имущества.

2. Сбор документов и подача заявления

Готовится заявление, прилагаются выписки по счетам, справки о доходах, договора кредитов. Важно всё оформить корректно, чтобы суд принял заявление к производству.

3. Рассмотрение дела и сценарии

• Реструктуризация долгов — устанавливается новый график выплат при сохранении части доходов.
• Реализация имущества — активы продаются, выручка идёт на расчёты с кредиторами.
• Мировое соглашение — стороны договариваются напрямую и завершают процесс мирно.

4. Завершение и списание долгов

После утверждения отчёта финансового управляющего оставшиеся долги, как правило, списываются. Именно этот момент юридически означает завершение банкротства физического лица.

Рекомендуем ознакомиться с материалом Типичные ошибки должников при банкротстве, чтобы избежать проблем на этом этапе.

Участники процедуры банкротства

• Должник — инициатор процесса, обязан предоставлять достоверные сведения и сотрудничать с управляющим.
• Кредиторы — банки, МФО, налоговая, частные лица. Они заявляют свои требования к должнику.
• Финансовый управляющий — ключевая фигура. Он анализирует имущество, сделки и формирует отчёт для суда.
• Арбитражный суд — принимает решения и утверждает этапы процедуры.
• Судебные приставы — исполняют решения суда, обеспечивая порядок при реализации имущества.
• Супруг(а) — участвует при разделе совместной собственности. Подробнее о семейных аспектах читайте в статье Последствия банкротства для супругов и раздел имущества.

Долги и имущество: что спишут, что заберут, что оставят

Процедура банкротства не означает, что должника лишают всего. Закон защищает некоторые виды имущества и устанавливает, какие долги можно списать, а какие нет.

Что можно списать

• Банковские кредиты;
• Микрозаймы;
• Долги по распискам и займам у частных лиц;
• Пени и штрафы по большинству финансовых обязательств.

Что не списывается

Есть долги, которые закон сохраняет даже после банкротства. Подробнее см. в статье Какие долги не списываются при банкротстве физического лица.

• Алиментные обязательства;
• Компенсация вреда здоровью;
• Некоторые административные штрафы и налоговые долги.

Какое имущество реализуется

Финансовый управляющий может выставить на продажу автомобили, второе жильё, доли в бизнесе, ценные предметы. При этом защищён минимум имущества, необходимый для жизни. Подробности — в статье Какое имущество забирают при банкротстве, а какое остается.

Последствия банкротства для должника

• В течение 5 лет при обращении за кредитом нужно сообщать о факте банкротства;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в организациях;
• При повторной процедуре действуют ограничения — см. Повторное банкротство: сроки и ограничения;
• Информация о банкротстве сохраняется в ЕФРСБ и кредитной истории.

Главное понимать: банкротство — не конец, а возможность восстановить финансовую жизнь. Во многих случаях плюсы перевешивают минусы, особенно если долги невозвратны.

Сколько стоит банкротство

Затраты зависят от варианта процедуры:

• Судебное банкротство — расходы на госпошлину, депозит для управляющего и услуги юристов;
• Внесудебное банкротство — бесплатно, но доступно не всем.

Подробный обзор расходов представлен в материале Сколько стоит банкротство: разбор всех расходов.

Изменения в законе и актуальная практика

С момента принятия ФЗ‑127 закон неоднократно дополнялся. В последние годы появились новые возможности: внесудебное банкротство через МФЦ, снижение порогов долгов, упрощённые формы подачи заявлений. К 2025 году закон о банкротстве физических лиц 127‑ФЗ стал более доступным и понятным для граждан.

Однако практика постоянно развивается, и конкретные нюансы лучше уточнять у юриста на момент обращения.

FAQ: ответы на частые вопросы

• Можно ли сохранить единственное жильё? Да, если оно не в залоге и признано единственным пригодным для проживания.
• Что будет с зарплатной картой? В период дела счета контролирует управляющий, но допускаются выплаты на текущие нужды.
• Влияет ли банкротство на родственников? Нет, если они не поручители и не созаемщики. Подробнее читайте: Банкротство и кредиты: что будет с поручителями и созаемщиками.
• Можно ли банкротиться, если долги в основном по микрозаймам? Да, микрозаймы включаются в процедуру на общих основаниях.
• Через сколько лет можно снова подать на банкротство? Как правило, через 10 лет. Подробнее: Повторное банкротство: сроки и ограничения.
• Можно ли выехать за границу? В большинстве случаев ограничения не применяется, если нет запрета от приставов.
• Оспаривание сделок перед банкротством — что могут отменить? Подозрительные сделки за последние годы могут быть оспорены, если они нарушают права кредиторов.

Вывод и рекомендации

Банкротство физических лиц по закону 127‑ФЗ — это реальный законный способ освободиться от долгов и начать финансовую жизнь заново. Главное — подойти к процедуре обдуманно, собрать документы и понять последствия. Если долги уже невозможно обслуживать, не стоит затягивать с консультацией со специалистом.

Информация в статье носит общий характер и не является персональной юридической консультацией. Перед принятием решений рекомендуется получить индивидуальную правовую оценку.