Почему тема поручителей и созаемщиков при банкротстве особенно важна

Когда человек объявляет о несостоятельности, в процесс вовлекаются не только он сам, но и те, кто однажды поддержал его финансово — поручители и созаемщики. Часто это близкие люди: супруги, родители, друзья, коллеги. Поэтому вопрос банкротства и кредитов — что будет с поручителями и созаемщиками — особенно чувствителен.

Банкротство гражданина регулируется Законом о банкротстве физических лиц (ФЗ-127). Он позволяет списать часть долгов, если у человека действительно нет возможности их погасить. Но для других участников кредитного договора — поручителей и созаемщиков — процедура заемщика не означает автоматического освобождения от ответственности.

Цель этой статьи — простыми словами объяснить, что происходит с кредитами, поручителями и созаемщиками при банкротстве заемщика и какие шаги помогают минимизировать последствия для каждой стороны.

Кто такой поручитель и кто такой созаемщик: простое объяснение

Заемщик — тот, кто берет деньги у банка и обязуется их вернуть с процентами. Поручитель — человек, который гарантирует банку, что долг будет возвращен даже если заемщик не сможет платить. Созаемщик — равноправный участник кредита, на котором лежит такая же обязанность по выплате.

Примеры:

  • Муж поручился за кредит супруги — он поручитель.
  • Родители подписали договор поручительства за сына — они поручители.
  • Супруги оформили ипотеку вдвоем — они созаемщики.

Банки любят такие схемы, потому что поручительство и созаемщики уменьшают риски невозврата. Для близких людей соглашение часто выглядит как жест поддержки, но в юридическом плане — это серьёзное обязательство с реальной финансовой нагрузкой.

Что происходит с кредитом при банкротстве заемщика

Когда заемщик признается банкротом, его долги включаются в реестр требований кредиторов. После завершения процедуры часть обязательств может быть списана, если суд подтвердит добросовестность заявителя. Но наличие поручителя или созаемщика не освобождает их от своих обязанностей.

Кредитор может предъявить требования к поручителю или созаемщику, если основной заемщик прекратил выплаты. Это логика гражданского законодательства: обязательство остается до тех пор, пока не исполнено хотя бы одним из обязанных лиц.

Подробнее о вариантах процедуры можно прочитать здесь — Банкротство через МФЦ: пошаговая инструкция.

Ответственность поручителя при банкротстве заемщика

Разберем, что будет с поручителем при банкротстве заемщика. Поручитель несет солидарную ответственность — кредитор вправе взыскать долг с него в полном объеме, если заемщик не платит. То есть банк может выбрать, с кого взыскивать — с должника, признанного банкротом, или с поручителя.

Основные сценарии развития событий:

  • Заемщик прошел банкротство и освобожден от долгов — претензии переходят к поручителю.
  • Поручитель выплачивает за заемщика — получает право регрессного требования (взыскать с заемщика уплаченную сумму), но если заемщик банкрот, реализовать это право трудно.
  • Поручитель сам оказывается в финансовом тупике и рассматривает собственное банкротство.

Если поручитель не может платить, он вправе подать заявление о личной несостоятельности. Может ли поручитель обанкротиться вместе с заемщиком? Формально — да, но это будут два отдельных дела: каждое рассматривается индивидуально.

О нюансах такого шага полезно почитать в материале Банкротство при долге меньше 500 000 ₽ — порой сумма поручительства не дотягивает до стандартного порога, и важно знать возможные альтернативы.

Созаемщик при банкротстве заемщика

Созаемщик при банкротстве заемщика остается обязанным по кредиту в полном объеме. Для банка он такой же должник, как и основной заемщик. Если один из созаемщиков признан банкротом, банк имеет право требовать погашения всей задолженности от оставшегося участника.

Банк может:

  • предъявить требования оставшемуся созаемщику;
  • предложить реструктуризацию, изменить условия договора по соглашению сторон;
  • инициировать взыскание через суд.

Если речь идет о семье, последствия могут затронуть семейный бюджет, особенно при ипотечных кредитах. Здесь важно заранее понимать риски и возможность переговоров с банком. Дополнительные разъяснения — в статье Последствия банкротства для супругов и раздел имущества.

Банкротство поручителей и созаемщиков: возможно ли и что дает

Если поручитель или созаемщик сам не справляется с долгами, он тоже может подать на банкротство. В таком случае его долги, включая суммы, выплаченные за основного заемщика, учитываются в личном деле о несостоятельности. Процедура будет идти по общему порядку, описанному в Законе о банкротстве физических лиц (ФЗ-127).

Важно помнить: каждое дело рассматривается индивидуально — нельзя «обанкротиться вместе» в одном процессе. Даже если поручитель и заемщик — супруги, их дела независимы, но часто идут параллельно.

Что будет с имуществом и общими активами

При банкротстве заемщика или поручителя анализируется все имущество — личное и совместное. Если поручительство или созаемщичество связано с ипотекой или автокредитом, то заложенное имущество может быть реализовано в счет погашения долга.

Подробнее о том, какое имущество забирают при банкротстве, а какое остается, см. статью Какое имущество забирают при банкротстве, а какое остается.

Отдельная важная тема — Какие долги не списываются при банкротстве физического лица. Эти обязательства сохраняются и после завершения процедуры, что может повлиять на поручителей и созаемщиков.

Типичные ошибки заемщиков, поручителей и созаемщиков

На практике встречаются повторяющиеся ошибки, которые усугубляют положение сторон:

  • Заемщик скрывает, что у него есть поручители или созаемщики, при подаче заявления о банкротстве.
  • Поручитель считает, что если заемщик признан банкротом, то банк «спишет всё сам».
  • Подписание поручительства «за компанию», без изучения условий договора.
  • Игнорирование уведомлений банка и судебных повесток.

Такие действия приводят к судебным решениям, взысканию имущества и ухудшению кредитной истории. Нередко вслед за заемщиком банкротиться вынужден и поручитель. Подробнее — в статье Типичные ошибки должников при банкротстве.

Как снизить риски для поручителей и созаемщиков

Самый надежный способ снизить риски — осознанно принимать решение о поручительстве или вступлении в кредит как созаемщик. Перед подписанием документов необходимо четко понимать, какая сумма подлежит оплате и что произойдет при неплатежах.

Если заемщик уже в тяжелом положении:

  • начните переговоры с банком — реструктуризация часто позволяет избежать суда;
  • составьте совместный план погашения;
  • обратитесь к юристу до того, как ситуация выйдет из-под контроля.

Никакие «серые схемы» — фиктивные расписки, передача имущества родственникам — не работают. Они только увеличивают риски и могут привести к отказу в списании долгов.

О стоимости, рисках и порядке процедуры подробно написано в материале Сколько стоит банкротство: разбор всех расходов.

Связь с другими темами по банкротству

Вопросы ответственности поручителей и созаемщиков тесно связаны с выбором процедуры (Банкротство через МФЦ или суд), перечнем долгов, судьбой имущества и даже возможностью повторного признания банкротом (Повторное банкротство: сроки и ограничения).

Полезные материалы по теме:

FAQ: часто задаваемые вопросы

  1. Что будет с поручителем, если заемщик обанкротится?
    Поручитель остается ответственным перед банком и должен выплатить долг полностью или частично — в зависимости от условий договора.
  2. Может ли поручитель тоже списать долг через банкротство?
    Да, если у него есть признаки неплатежеспособности, он вправе пройти личное банкротство.
  3. Станет ли созаемщик должником за двоих после банкротства другого созаемщика?
    По сути — да, кредитор вправе взыскать всю сумму с оставшегося созаемщика.
  4. Что будет с ипотекой, если один созаемщик объявит банкротство?
    Банк может обратить взыскание на залог или изменить условия договора; второй созаемщик продолжает платить.
  5. Влияет ли банкротство заемщика на кредитную историю поручителя?
    Нет напрямую, но если поручитель не исполнит обязательства, в его истории появится просрочка.
  6. Можно ли отказаться от поручительства задним числом?
    Нет, договор поручительства действует до полного исполнения обязательств или до окончания срока, установленного в договоре.
  7. Списываются ли долги по кредиту у поручителя при банкротстве заемщика?
    Нет, списание долгов заемщика не распространяется автоматически на поручителя.

Заключение

Банкротство заемщика не оставляет поручителей и созаемщиков в стороне: они продолжают нести ответственность перед банком. Чтобы избежать непредвиденных последствий, важно заранее понимать риски, грамотно оформлять поручительства и при необходимости своевременно обращаться за юридической помощью.

Информация в статье носит общий характер и не заменяет персональную юридическую консультацию. Для точной оценки ситуации рекомендуется обратиться к специалисту по банкротству.