Возможность оформить машину в кредит привлекает многих, но как быть, когда автокредит начинает сильно бить по карману в силу изменившихся финансовых обстоятельств? Отдать авто и потерять все выплаченные деньги или есть другие возможности снизить нагрузку на семейный бюджет?
Условия рефинансирования автокредитов
Рефинансирование (перекредитование) – возможность получить средства для погашения долга по действующему кредиту. Ссуду можно оформить в стороннем банке, хотя изначально можно обратиться к своему кредитору с просьбой о реструктуризации долга.
Перекредитование в том же банке или рефинансирование у другого кредитора позволяет уменьшить процент по кредиту, изменив тем самым размер обязательного платежа. Так же возможно увеличить срок автокредитования, в некоторых случаях удается снять обременение с машины.
Автокредит подлежит рефинансированию при условии, если:
- займ составляет менее миллиона рублей;
- автокредит оформлен не менее полугода назад;
- срок окончания договора по кредиту не меньше трех месяцев;
- хорошая кредитная история у заемщика;
- нет просроченных платежей по действующему договору;
- наличие справки подтверждающей кредитоспособность;
- официальное трудоустройство клиента;
- проживание и регистрация гражданина в регионе оформления рефинансирования;
- возраст автомобиля не старше 5 лет.
Рефинансирование автокредита без КАСКО возможно только при условии оформления потребительского кредита для погашения долга.
Преимущества
Спрос на программу перекредитования растет в связи с повышением грамотности населения. У клиента есть возможность сравнить предложения организаций и выбрать наиболее выгодный вариант рефинансирования. Особенно это актуально для тех, кто оформил автокредит в момент не самого выгодного курса, когда был скачек в ценах.
Плюсы:
- возможность изменения процентной ставки;
- увеличение срока кредита;
- новый график погашения;
- изменение основной валюты по кредиту;
- возможность освободить машину от залога.
Минусы:
- на сбор документов тратится много личного времени;
- банк может запросить дополнительный комиссионный сбор;
- траты на юриста при недостаточной юридической грамотности;
- автомобиль должен быть не старше пяти лет.
Необходимые документы
Обращаясь в банк для рефинансирования автокредита, необходимо собрать новый пакет документов и бумаги по действующему кредиту. Вам потребуются:
- паспорт РФ;
- ПТС;
- копия трудовой;
- справка 2 НДФЛ;
- права;
- график платежей по настоящему займу;
- справка остатка долга;
- письменное одобрение банка о досрочном закрытии счета;
- реквизиты организации.
С этим набором документов нужно обратиться в выбранный банк и написать заявление с просьбой рефинансировать автокредит. В случае одобрения, составляется новый договор кредитования. Прежний банк необходимо уведомить о досрочном погашении. Обратите внимание, автоматически ли банк переводит остаток займа по первичному кредиту (в этом случае заемщик лишь подписывает платежное поручение).
Важно получить на руки выписку о закрытии автокредита и отсутствия задолженности, во избежание споров в будущем. Если договором предусмотрен залог авто, ПТС передается банку-кредитору. Может возникнуть загвоздка в страховании автомобиля – организация имеет право потребовать застраховать ТС в той компании, которая аккредитована новым банком-кредитором, что приведет к дополнительным расходам. Так же при оформлении автокредита, изучите пункт о досрочном погашении (в некоторых банках предусмотрены мораторий или штрафы).
Обзор предложений банков
Услуги по рефинансированию автокредита предлагают несколько крупных организаций. Однако условия у всех разные.
Рефинансирование автокредита в Сбербанке
Сбербанк в своей линейке кредитных предложений не имеет продукта «рефинансироание автокредита», но он предлагает кредит на потребительские нужды, которым можно закрыть до 5 разных займов, в том числе и займ, оформленный на покупку авто. Условия следующие:
- сумма займа от 15 000 до 1 000 000;
- валюта – рубль;
- не менее трех месяцев до окончания кредита;
- возраст: 21 — 65;
- срок кредита от 3-х месяцев до 5-ти лет;
- процентная ставка от 17,5% до 21,5%;
- возможность получить ссуду по расширенному пакету документов (без подтверждения доходов справками 2НДФЛ);
- для пенсионеров и сотрудников Сбербанка предусмотрены специальные льготные программы;
- комиссия отсутствует;
- залог не предусмотрен.
Россельхозбанк
Россельхозбанк предоставляет кредит для рефинансирования автокредита на следующих условиях:
- возраст заемщика: 23 — 65 лет;
- обязательный залог имущества;
- сумма займа до 1000 000 руб. или 30 000 $ или 25 000 €;
- срок кредита — не более пяти лет;
- комиссия за получение отсутствует;
- ставка от 18,5% для кредита в рублях, от 12% в валюте;
необходимость поручителя (при займе свыше 300 000 требуется 2 поручителя); - предусмотрены различные виды страхования;
- льготы – от 3% до 7% скидки для участников зарплатного проекта этого банка, бюджетников и лиц с отличной кредитной историей.
Предварительную заявку на получение средств можно отправить онлайн.
Газпромбанк
Газпром предоставляет новые займы для погашения уже имеющихся кредитов, условия следующие:
- возраст: 20-60;
- постоянная регистрация по месту нахождения банка;
- официальное трудоустройство от 6 мес и подтверждение доходов справками;
- чистая кредитная история;
- срок ссуды не более 5 лет;
- сумма выдачи от 50 000 до 3 000 000 руб.;
- для рефинансирования суммы свыше 800 000 необходим поручитель;
- процентная ставка от 15,5% до 20%.
Малое количество офисов этого банка делает его недоступным для большинства жителей отдаленных районов.
ВТБ 24
ВТБ 54 предлагает привлекательные программы для рефинансирования автокредита. Данный банк не навязывает страхование, нет необходимости в поручителях, отсутствуют комиссии.
Условия:
- возраст 21-70 лет;
- регистрация в регионе, в котором банк выдает кредит;
- стаж от 1 года;
- официальный доход;
- хорошая кредитная история;
- ставка от 17,5%;
- сумма займа от 30 тыс. до 1 млн. руб.;
- срок до от 6 мес. до 7 лет;
- до 500 тыс. руб. предоставление трудовой книжки необязательно.
Необходимо напомнить что точные условия следует уточнять в банке — кредиторе, предложения по программам постоянно меняются и зависят от многих факторов.
Причины для отказа в перекредитовании автокредита
Причин для отказа в рефинансировании авткоредита множество:
- наличие уголовной ответственности за первый кредит;
- просрочки в погашении предыдущих займов;
- плохая кредитная история;
- прошло менее 6 месяцев от оформления кредита;
- неликвидность / порча залогового автомобиля;
- низкий доход заемщика.
Итог: Большинство банков готовы предоставить кредит на погашение другого кредита, однако конкретной программы для рефинансирования автокредитов практически нигде нет. Однако кредиторы готовы выдать обычный потребительсий кредит на рефинансирование автозайма, если физическое лицо выполнит все требования. Основные — отсутствие просрочек у прошлого кредитора и подходящий «возраст» займа (как правило, рефинансируют соглашения, оформленные не менее полугода назад).
