Кредитной историей считается рейтинг заемщика в БКИ, сформированный на основании данных о том, сколь добросовестно и своевременно он выплачивал займы, взятые ранее. Такую информацию представляют в БКИ все финансовые учреждения – банки, микрофинансы, кредитные кооперативы и т.д.
Рейтинг кредитной истории – самое важное обстоятельство, влияющее на возможность одобрения последующих займов.
Зачем нужна кредитная история?
Данные БКИ позволяют кредитным учреждениям сформировать своеобразный «портрет» потенциального заемщика:
- своевременно ли он исполняет обязанности по уплате кредитных платежей,
- допускает ли просрочки, если да, то насколько они бывают продолжительными,
- имеет ли непогашенную срочную либо просроченную задолженность перед финансовыми структурами,
- не находится ли в состоянии банкротства, и т.д.
Вся эта информация позволяет кредитному учреждению сформировать мнение о потенциальном клиенте, обратившемся за ссудой, и решить вопрос о возможности ее предоставления.
Почему в банке не дают кредит без кредитной истории?
На самом деле редко отсутствие кредитной истории становится для банка камнем преткновения в одобрении займа. Другое дело, что кредитная организация может опасаться предоставить новоиспеченному клиенту сразу крупную сумму на длительный срок, одобрить ипотечный займ или крупный автокредит, и т.д.
Клиентам, обратившимся в банки впервые, одобряются небольшие суммы на короткие сроки – максимум 3-5 лет
Основным препятствием для одобрения займов служат иные сопутствующие обстоятельства, которые присутствуют в дополнение к нулевой КИ.
Это могут быть:
- Наличие у потенциального клиента судимости, особенно по имущественным составам преступлений.
- Недостижение требуемого кредитной программой возраста, либо его превышение. Большинство банков и МФО одобряют денежные ссуды клиентам, чей возраст уже достиг 21 года, но не превысил 65-летнего предела. Исключение – специальные программы для пенсионеров. (Узнать больше о том, где оформить кредит пенсионерам неработающим без отказа)
- Отсутствие регистрации (хотя бы временной) на территории нашего государства.
- Отсутствие документально подтвержденного места работы и постоянных доходов, необходимых для внесения кредитных выплат.
Чтобы с первого раза получить одобрение на крупную сумму денег, необходимо предоставить максимально полный пакет документов (со всеми справками о доходах и подтверждение трудового стажа), а лучше заручиться поддержкой поручителей или взять кредит под обеспечение в виде залога недвижимости.
Где оформить кредит без кредитной истории?
Новоиспеченному заемщику с нулевой КИ лучше обратить внимание на следующие кредитные продукты:
Кредитование в торговых центрах в целях приобретения конкретных товаров. Такой продукт предусматривает одобрение небольших сумм – в пределах стоимости предметов обихода, бытовой техники и иных потребительских товаров. Как правило, в кредит можно купить вещь не дороже 20-30 тысяч рублей. Кредитная история или ее отсутствие не являются препятствием для покупки товара в долг, а возможные риски банка – партнера магазина компенсируются повышенной ставкой.
Кредитные карты — наиболее разумный способ для начала кредитной истории. Такие продукты одобряются многим клиентам, так как имеют небольшой лимит (в пределах 50-100 тысяч) и менее лояльную по сравнению с потребкредитами процентную ставку. Весомым преимуществом пластика является льготный период – за это время заемщик может вернуть взятую сумму без процентов. Важно отметить, что кредитные карты – это средство для безналичных расчетов. При снятии с такого пластика наличности придется заплатить внушительную комиссию.
Потребительские банковские продукты. Многие финансовые структуры, такие как Банк ВТБ, Почта Банк, СКБ Банк предоставляют денежные займы на любые потребности клиентам с нулевой КИ. Суммы могут быть разными – до 500 тысяч рублей (Ренессанс Кредит), или более значительными — до 1-2 млн. руб. (Почта Банк, Банк ВТБ, Ситибанк). Сроки кредитования для новых клиентов также ограничены – от года до 5-7 лет. Важно отметить, что наличие залога или поручительства может существенно повысить шанс на одобрение кредита.
Микрозайм в МФО. Эти структуры с радостью одобрят ссуду любому гражданину РФ, возраст которого соответствует общим требованиям (18-75). Однако такой продукт имеет и ряд недостатков:
- Внушительная процентная ставка, которая исчисляется не за годовой, а за суточный период, и может составить до 700 % в год.
- Крайне сжатые сроки возврата суммы займа с процентами. Человеку, обратившемуся впервые, редко одобрят микрозайм длительностью более месяца.
- Ограниченные суммы микрокредитов – лояльным заемщикам обычно одобряют до 50-100 тысяч, а тем, кто пришел за займом в первый раз – до 10-15 тысяч.
Пакет документов, требуемых банками от заемщиков без КИ, выглядит стандартно:
- Паспорт с российским гражданством;
- Документы о наличии официального трудоустройства и дохода;
- Иногда – какой-либо дополнительный документ (к примеру, СНИЛС);
- Документы на предмет залога (если таковой предусмотрен условиями кредитной программы).
Помните, что при оформлении первого займа претендовать на программы «кредиты по двум документам» не стоит, так как следует в начале повысить уровень доверия кредитора к себе.
Микрофинансовые структуры не требуют от клиентов никаких иных документов, кроме паспорта РФ и реквизитов пластика, куда будут зачислены заемные средства. Оформить такой микрозайм можно как в офисе компании, так и онлайн, путем заполнения анкеты. Предложения:
Узнайте так же, где взять кредит с плохой кредитной историей:
